מהו תהליך מיחזור הלוואה?

אחד המושגים שהפכו בשנים האחרונות פופולאריים במיוחד הוא המושג "מחזור משכנתא". אבל רגע, מה זה בעצם מיחזור הלוואה? איך מתבצע תהליך המחזור של הלוואת המשכנתא? למי זה מתאים בכלל? ולמה כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתא כבר מתחילת התהליך? בשורות הבאות נסביר בקצרה ולעניין את מהות התהליך.

מחזור הלוואה – מה זה בעצם?

מחזור הלוואה הוא תהליך שבו מי שלקח הלוואות מסוג משכנתא לרכישת נכס נדל"ן, שזה אומר בית או דירת מגורים, מחליף את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה. באופן עקרוני, ההליך מורכב משני תהליכים מקבילים:

• חיסול המשכנתא הראשונה: בעל הנכס מחסל את המשכנתא הקיימת
• נטילת משכנתא חדשה: במקום המשכנתא שחוסלה, בעל הנכס נוטל משכנתא חדשה, בסכום ובתנאים חדשים, ובלי כל קשר למשכנתא הראשונה.

בדרך כלל חיסול המשכנתא ונטילת המשכנתא החדשה מתרחשים במקביל. זה המקום לציין שמחזור משכנתא לא חייב להתנהל בהכרח באותו הבנק שבו נלקחה המשכנתא המקורית.

למי מתאים תהליך של מיחזור משכנתא?

תהליך של מיחזור הלוואת משכנתא, יכול להיות יעיל במספר מקרים:

1. תנאי ריבית והחזר טובים יותר: אם תנאי המשכנתא החדשה שניתן להשיג יהיו טובים יותר מתנאי המשכנתא הקודמת, כי אז המחזור יהיה משתלם. ריבית טובה יותר, או מסלולי משכנתא טובים יותר, יכולים בהחלט להיות עילה למחזור משכנתא. בתחילת 2021 החליט נגיד בנק ישראל לאפשר לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בריבית משתנה לא צמודה, שההחזרים עליה נמוכים. כתוצאה, החליטו רבים מאלה שלקחו משכנתא בשנים האחרונות למחזר את המשכנתא ולהוזיל למעשה את ההחזר החודשי.
2. הגדלת משכנתא: לפעמים, המחזור מתבצע כדי לקחת משכנתא גבוהה יותר. מי שזה משתלם להם במיוחד הם אנשים שמעוניינים לבצע שיפוצים בבית ואין להם מאיפה להביא את הכסף. לחילופין, אנשים שנמצאים בחובות יכולים לבצע הגדלת משכנתא ולכסות את החובות באופן שלא יגדיל את ההחזרים החודשיים שלהם.
3. רכישת דירה נוספת: הגדלת משכנתא על דירה קיימת יכולה להיות בסיס לרכישת בית חדש. למשל – בית שהמשכנתא שלו כמעט הושלמה, הבעלים לוקחים משכנתא חדשה בסכום גבוה וההפרש בין המשכנתא הישנה לחדשה יהיה ההון העצמי לרכישת הבית הנוסף.

למה כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתא לפני שמבקשים מהבנק למחזר?

מחזור משכנתא הוא לקיחת משכנתא חדשה, עם כל ההיבטים הנלווים שלה. דווקא כאן, התייעצות ביועץ משכנתאות יכולה לעזור. היועץ יבדוק את תנאי המשכנתא הקיימת ואת תנאי המשכנתא החדשה וישווה ביניהן. 

במידת האפשר, הוא ינהל משא ומתן לשיפור המשכנתא החדשה והגדלת התועלת לבעלי הנכס. בהמשך יפעל היועץ למימוש הליך המחזור ולפתרון מהיר ומקצועי של כל הבעיות שעלולות להתעורר לאורך הדרך. 

לסיכום

כפי שהבנתם אם הגעתם עד כאן, גם מיחזור הלוואה זה תהליך שחייבים לבצע בצורה מקצועית, כשמדובר על משכנתא. יועץ משכנתא הוא הגורם שיסייע לכם לבצע אותו על הצד הטוב ביותר תוך חיסכון מקסימלי בעלויות.