הלוואה כנגד קרן פנסיה

חיסכון ב​​​​​קרן הפנסיה מהווה אבן יסוד בקריירה של כל עצמאי ושכיר. על פי החוק בישראל, החיסכון בקרן הפנסיה אינו מותנה לבחירתם החופשית של האזרחים. ישנת חובת הפקדת תגמולים בקרן הפנסיה עבור שכירים והן עבור עצמאים, כאשר קרן זו גם ניתנת למשיכה מוקדמת. כדי להסביר כמה דגשים לגבי הלוואה חוץ בנקאית בשעבוד קרן פנסיה, חשוב להבין מה החלופה להלוואה זו.

הלוואה כנגד קרן פנסיה והחלופה להלוואה זו

קיימים לא מעט מצבים בהם אנשים זקוקים להלוואה מיידית, ככה זה כשהחיים הם דינאמיים וכוללים לעיתים הוצאות בלתי צפויות. בהקשר הזה של הדברים, אם יש לכם קרן פנסיה ואתם זקוקים לכסף, יהיו בפניכם 2 אופציות עיקריות:

• למשוך את קרן הפנסיה: זוהי האופציה הכוללת את "שבירת" החיסכון הפנסיוני שלכם, מה שיכול לעלות לכם בשיעורי מס גבוהים (כ-35% מסכום המשיכה), פגיעה בזכויות הפנסיה, פגיעה בזכויות מס ועוד.
• הלוואה כנגד קרן הפנסיה: רוב חברות הביטוח מאפשרות לקחת הלוואה כנגד הפנסיה, כאשר הלוואות אלו בד"כ נלקחות בסכומים של כ-20,000 ₪ – 30% מכספי התגמולים שנרכשו במהלך השנים בקרן הפנסיה.

מהי קרן הפנסיה, ולמה עדיף לא "לשבור" אותה בטרם עת?

לאחר שהבנו מספר דברים לגבי ההלוואות הניתנות כנגד קרן הפנסיה, חשוב שנבין מהי הפנסיה עצמה ולמה מומלץ לא למשוך אותה בטרם עת. בסופו של דבר, יש סיבה לכך שמדינת ישראל מעודדת ע"פ חוק את האזרחים לחסוך תגמולים בקרן הפנסיה. הראייה לכך היא החזרי המס הניתנים על הפקדות בקרן הפנסיה.

זו הדרך של המדינה לעודד אנשים לבצע פעולות מסוימות, כאשר המטרה העיקרית במקרה הזה היא לאפשר לאזרחים לשמור על איכות חייהם גם בגילאי הפרישה. כשאדם מחליט למשוך את קרן הפנסיה בגלל שהוא זקוק לכסף במיידי, הוא למעשה פוגע בעצמו בטווח הארוך – באיכות חייו בגיל מבוגר יותר.

מה כולל תהליך בקשת הלוואה כנגד פנסיה?

תהליך בקשת הלוואה בשעבוד קרן פנסיה כולל כמה שלבים שונים, כאשר בראש ובראשונה, תצטרכו לספק את הפרטים האישיים שלכם ושל בני משפחתכם. כחלק מהגשת הבקשה, תצטרכו לרכז מידע לגבי מצבכם הכלכלי, כמו גם פירוט התנועות ב-עו"ש שלכם. בנוסף, יהיה את הצורך לצרף תלושי שכר, וזאת על מנת לוודא יכולת עמידה בהחזרים החודשיים.

הנה התהליך בכמה שלבים פשוטים:

מה לגבי קנסות על פירעון מוקדם? – הלוואת פנסיה

בכל מקרה בו אתם לוקחים הלוואה כנגד קרן הפנסיה, ההלוואה תינתן למשך תקופה של שנה – 7 שנים. עם זאת, במקרים מסוימים אנשים מעוניינים לפרוע מוקדם את ההלוואה שלהם. במקרים אלו חשוב לבדוק שאינכם משלמים קנסות על פירעון מוקדם של ההלוואה.  בסופו של דבר, כאשר אתם לוקחים הלוואה מחברת הביטוח, מבית השקעות או מהבנק, אתם נכנסים למסגרת החזרים שבמהלכה, הגורם המלווה מרוויח אחוזים מסוימים על ההלוואה שלכם. רצוי להשוות בין חברות ההלוואות ולבדוק מה הכי משתלם עבורכם. לדוגמא, בדיגיטל פיננסים תוכלו לקחת הלוואות בריבית נמוכה ובאישור מידי.

כאשר אתם מעוניינים לפרוע מוקדם את יתרת החוב (ההחזרים), אתם בעצם גורמים לשינוי התוכניות והרווחים של המלווה. זו הסיבה לכך שמסגרות מסוימות עשויות לגבות קנסות על פירעון מוקדם של הלוואה כנגד פנסיה. לכן, בדקו שההלוואה שאתם לוקחים אינה כוללת תשלום קנסות בעת פירעונות מוקדמים.