עמוד הבית בלוג הלוואה ל-20 שנה/ לטווח ארוך
הלוואה ל-20 שנה/ לטווח ארוך
שתף
27 ספט 2023

האזרח הישראלי מכיר מקרוב את עולם ההלוואות. עם יוקר מחיה שלא מפסיק לרדת והרצון להנות בכל זאת מהחיים, רבים לוקחים הלוואות שונות למטרות שונות. לצד ההלוואות המהירות והקצרות שכולנו מכירים קיימות גם הלוואות לטווח ארוך. הלוואה מסוג זה שמוכרת מאוד היא המשכנתא. האם מדובר בסוג הלוואה יעיל ומומלץ? נדבר על כך במאמר זה.

לקיחת הלוואה ל-20 שנה

כמו שאמרנו, עולם ההלוואות עמוס באפשרויות ומסלולים, ריביות משתנות וחלוקת החזרים. הלוואה לתקופה קצרה נעה בדרך כלל בין שנה ל-5 שנים והלוואות ארוכות, ניתנות לטווח ארוך של 10-30 שנים כאשר ההחזרים נפרעים מדי חודש.
אז כדי לדעת האם הלוואה ארוכת טווח היא ההלוואה המתאימה לנו, ישנם כמה פרמטרים שכדאי לקחת בחשבון לפני כל קבלת החלטה.

מה הסיבה להלוואה – הסיבה לשמה לוקחים את ההלוואה היא בין הפרמטרים החשובים ביותר. כך למשל, אם ההלוואה היא למימון חופשה בחו"ל, נרצה לסיים לשלם אותה כמה שיותר מהר. לעומת זאת, כשמדובר בהלוואה המיועדת למשל לפתיחת עסק, קניית סחורה וכדומה, חשוב לצפות את זמן ההחזר ולבחור את טווח ההלוואה בהתאם לצפי הרווחים של העסק.
מקור מימון – בחירה בהלוואה לטווח ארוך היא בחירה נכונה כל עוד יש מקור מימון שמכניס בכל חודש סכום הקרוב לסכום ההחזר החודשי, מקור המימון יכול להיות משכורת נוספת של אחד מבני הזוג, שכר דירה שמקבלים על דירה בבעלות ועוד. אם אין לכם מקור מימון קבוע שיכסה על ההחזר החודשי להלוואה, עדיף שתיקחו הלוואה לטווח קצר שהסכום הכולל להחזר ידוע לכם מראש.
עלות ההלוואה – בין אם בחרתם באפשרות של הלוואה בנקאית ובין אם בהלוואה באמצעות גוף חיצוני, כדאי שתדעו מראש מה היא העלות הכוללת הצפויה להיות להלוואה הזו. ניתן לחשב את הריבית הכלולה בהסכם ההלוואה שלכם וכך לדעת את הסכום המדויק פחות או יותר שתצטרכו לשלם. מומלץ לבצע את החישוב הזה כדי להימנע מהפתעות בהמשך הדרך כשיגיע הזמן לשלם את הריביות.

באילו מקרים נזדקק להלוואה לטווח ארוך?

הלוואות לטווח ארוך בדרך כלל נלוות על מנת לרכוש זכויות במקרקעין כאשר מדובר במשכנתא, אך יכולות להתאים גם למטרות אחרות כמו הלוואה שיפוץ מהותי לבית שכולל הוספת חדר למשל, מעבר לדירה יקרה יותר באזור המציע רמת חיים יותר גבוהה או הזדמנות עסקית כמו הקמת עסק חדש.

הקשר בין טווח ההלוואה לריבית

חשוב לדעת כי ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך עלויות הריבית משמעותיות יותר בהשוואה להלוואה קצרת טווח. הלוואות לטווח ארוך נחשבות מסוכנות עבור הבנקים וחברות המימון החוץ בנקאיות, לכן הן מכסות על סיכון זה בעזרת מתן ריביות משתנות לאורך תקופת ההלוואה. כתוצאה מכך, חשוב לבחון היטב מהו הסכום הנדרש ומהי יכולת ההחזר שלכם, כדי לנסות ולקצר את משך ההלוואה ככל הניתן. מומלץ גם לבדוק אופציות להפקדת סכומים גבוהים יותר מהסכום החודשי מידי פעם, זאת גם כן לטובת קיצור זמן ההלוואה.
כמו כן, בעת לקיחת הלוואות ארוכות טווח לכל מטרה יש לבדוק אופציה לפירעון מוקדם של ההלוואה ללא קנסות כבדים. חשוב לתת דגש על גובה הריבית ובמקרה הצורך לקיים משא ומתן עליה. בעקבות התחרות העזה בין הבנקים לחברות המימון החוץ בנקאיות במתן הלוואות, ניתן לערוך סקר שוק מקיף ולהשתמש בתחרות זו כדי לקבל את ההלוואה המשתלמת לכם ביותר.

יתרונות וחסרונות של הלוואה לטווח ארוך

כאמור הלוואה לטווח ארוך מאפשרת להנמיך את ההחזר החודשי הנדרש ומאפשרת לכם לקבל כבר עכשיו סכום כסף גדול להגשמת מטרותיכם. לצד זאת, הירידה בסכומי ההחזר היא צנועה יחסית ולא בטוח שהדבר מצדיק את התקופה הארוכה להלוואה זו במיוחד בעקבות הריביות הגבוהות.

תנאי הלוואה ל- 20 שנה

הלוואה ל-20 שנה היא הלוואה מאוד ארוכה ולכן חשוב שתנאי ההלוואה היו אופטימליים עבורכם. השוו ובדקו כמה הצעות להלוואה והשוו את התנאים המוצעים לכם בין בנקים שונים ובין חברות חוץ בנקאיות שונות. והכי חשוב בדקו את הריבית על ההלוואה. ריבית ההלוואה היא המרכיב העיקרי בהלוואה ארוכת טווח שכזו ולכן יש לשים עליה דגש משמעותי. ככלל, מומלץ להתייעץ עם מומחים להלוואות כאשר רוצים לקחת הלוואה מסוג זה.

סיכום

הלוואות ארוכות טווח יעילות לסוג מטרות מסוים מאוד. אם אתם צריכים הלוואה מסוג זה, חשוב שתשימו לב לכל הפרטים הכלולים בה ובמיוחד לריבית. במידת הצורך היעזרו במומחים שיוכלו לסייע לכם לנווט בשוק ההלוואות ולמצוא את ההלוואה המיטבית עבורכם.

כותב התוכן:עמנואל שרקי
בן 25, סטודנט לחשבונאות וכלכלה באוניברסיטה העברית, גר בכוכב יעקב, נשוי
לקבלת הלוואה מיידית השאירו פרטים